Làm thế nào những lời hứa cổ xưa về thanh toán trở thành giao dịch kỹ thuật số hiện đại
Nếu bạn đã thanh toán cho một tách cà phê hoặc vé máy bay bằng một trong những thẻ tín dụng kim loại mới, sáng bóng đó, thì đây là điều bạn có thể chưa biết: Một số thẻ tín dụng đầu tiên cũng được làm bằng kim loại.
Tuy nhiên, những chiếc thẻ tín dụng đầu tiên đó đã không được chấp nhận rộng rãi. Ngày nay, bạn có thể thực hiện thanh toán nhanh chóng bằng thẻ tín dụng ở hầu hết mọi nơi mà không cần phải suy nghĩ nhiều – đó là một phần của thiết kế hiện đại.
Thế nhưng, cũng như đối với hầu hết những thứ mà hiện nay chúng ta đang sử dụng, những chiếc thẻ tín dụng cũng có một lịch sử hình thành lâu đời.
Hãy cùng lướt qua lịch sử của thẻ tín dụng để đánh giá tốt hơn về hình thức thanh toán tiện lợi và thậm chí là bổ ích này.
Các hình thức tín dụng ban đầu
Con người đã từng tham gia vào các giao dịch thương mại giống như-hình thức-tín dụng từ cách đây hàng ngàn năm. Ví dụ, các thương gia cung cấp cho nông dân hạt giống miễn là họ sẽ được hoàn trả sau vụ thu hoạch.
Một trong những ví dụ bằng văn bản sớm nhất về hệ thống tín dụng có thể được tìm thấy trong Bộ Luật Hammurabi, một bộ luật được đặt theo tên của người cai trị Babylon từ năm 1792 đến năm 1750 trước Công Nguyên. Hệ thống tín dụng ban đầu này đã thiết lập các quy tắc cho vay và trả lại tiền, và cách thức lãi suất cũng có thể được tính.
Bước sang cuối những năm 1800 khi người tiêu dùng và thương
gia trao đổi hàng hóa bằng cách sử dụng ý tưởng tín dụng, trao đổi những thứ được gọi là tiền tín dụng và giấy tờ như tiền tệ tạm thời. Điều này bắt đầu từ các thương gia nhỏ, nhưng ý tưởng thanh toán tín dụng nhanh chóng lan rộng sang các ngành công nghiệp khác.
Vào khoảng năm 1885, những khách hàng trung thành của các khách sạn và cửa hàng bách hóa đã nhận được những gì có thể được coi là thẻ tín dụng cửa hàng giấy sớm. Hạn mức tín dụng thường chỉ dành cho một địa điểm, nhưng đôi khi cũng được chấp nhận bởi các thương gia cạnh tranh.
Tiền kim loại: Tiền xu, Thẻ và Tấm Charga
Vào năm 1914, Western Union đã đưa ra các tấm kim loại để chọn những khách hàng cho phép họ hoãn thanh toán cho đến một ngày sau đó. Các công ty dầu mỏ đã làm theo trong thập kỷ tiếp theo bằng cách tạo ra những tấm thẻ ưu đãi tương tự có thể tài trợ cho các dịch vụ sửa chữa và đổ xăng tại nhà ga của họ.
Tiếp theo là Charga-Plate, một chiếc thẻ kim loại được phát triển vào đầu năm 1928 để vừa trong ví, được cá nhân hóa với thông tin của chủ thẻ được in nổi, gần giống như thẻ quân nhân và có giấy ở mặt sau cho chữ ký của chủ thẻ. Thẻ dập nổi đã giúp nhân viên bán hàng nhanh chóng tạo dấu các chi tiết để xử lý.
Những thẻ này được phát hành từ những năm 1930 đến những năm 1950, chủ yếu do các thương gia lớn hơn để sử dụng trong mạng lưới cửa hàng của họ.
Thẻ ngân hàng đầu tiên: Charg-It
Cột mốc quan trọng tiếp theo của thẻ tín dụng là vào năm 1946 khi hệ thống thẻ ngân hàng đầu tiên, được gọi là “Charg-It” được giới thiệu bởi Brooklyn, giám đốc ngân hàng New York John Biggins.
Mô hình Charg-It hoạt động rất giống với thẻ tín dụng hiện đại: Một khách hàng sẽ sử dụng thẻ để thanh toán cho một nhà bán lẻ và ngân hàng phát hành sẽ hoàn lại tiền cho nhà bán lẻ và sau đó yêu cầu khách hàng thanh toán.
Tại thời điểm này, thẻ Charg-It chỉ hoạt động tại các cửa hàng nằm rất gần ngân hàng phát hành thẻ. Những thẻ tín dụng ban đầu này chưa phải là công cụ thanh toán quốc gia.
Thẻ câu lạc bộ thực khách đã được tạo
Năm 1949, một người đàn ông tên Frank McNamara đang dùng bữa tại nhà hàng Major’s Cabin Grill ở thành phố New York và nhận ra ví của mình đang để ở nhà. Anh ấy đã giải quyết tình hình, nhưng đó là điều mà anh ấy không bao giờ muốn xảy ra nữa. Trải nghiệm của ông, được gọi là “Bữa ăn tối đầu tiên” của Diners Club, đã truyền cảm hứng cho McNamara và đối tác kinh doanh của ông là Ralph Schneider phát hành thẻ Diners Club bằng bìa cứng đầu tiên vào năm 1950.
Đây là thẻ tính phí dành cho những người tiêu dùng muốn hoàn tiền khi mua hàng đi du lịch và giải trí một lát sau. Đây là thẻ đầu tiên được chấp nhận bởi nhiều người bán bên ngoài một khu vực địa lý.
Thẻ Diners Club đã bùng nổ phổ biến và đến năm 1951, chỉ một năm sau khi ra mắt, Diners Club đã có hơn 42.000 thành viên và việc chấp nhận thẻ lan rộng khắp các thành phố lớn của Hoa Kỳ.
Các nhà phát hành thẻ và biểu mẫu mạng khác
Sau thành công của Diners Club, các ngân hàng và công ty tài chính khác đã bắt tay vào hành động
American Express
American Express bắt đầu chương trình tín dụng của riêng họ vào năm 1958. Giống như Thẻ Diners Club ban đầu, trước tiên nó là một thẻ tính phí nhằm mục đích tài trợ cho các chi phí đi lại và giải trí và các hóa đơn sẽ đến hạn thanh toán đầy đủ vào cuối mỗi tháng.
Năm 1959, American Express giới thiệu thẻ đầu tiên làm bằng nhựa. Ngân hàng phát hành sau đó đã tung ra chương trình thẻ tín dụng doanh nghiệp dành cho khách hàng thương mại vào năm 1966.
Bank Americard
Năm 1958, Bank of America giới thiệu thẻ tín dụng đa năng thực sự đầu tiên, Bank Americard, thẻ này giống nhất với các thẻ tín dụng mà chúng ta sử dụng ngày nay. Ban đầu nó được làm bằng giấy, nhưng sau đó nhanh chóng trở thành nhựa. Nó có giới hạn chi tiêu $ 300 và chủ thẻ có thể chuyển số dư hàng tháng với một khoản phí. Nó có thể được chấp nhận bởi bất kỳ thương nhân nào sẵn sàng chấp nhận nó.
Cho đến thời điểm này, các dịch vụ ngân hàng và tài chính ở Hoa Kỳ chủ yếu được thực hiện tại địa phương, không phải trên phạm vi quốc gia. Để cạnh tranh tốt hơn với ngành công nghiệp thẻ tín dụng đang phát triển, vào năm 1966, Ngân hàng Mỹ bắt đầu cấp phép cho các ngân hàng khác sử dụng thẻ của mình, mở rộng phạm vi hoạt động trên toàn quốc.
Để củng cố mạng lưới, đến năm 1970, Bank of America đã tham gia cùng một nhóm các ngân hàng để thành lập National Bank Americard, Inc., sau đó được đổi tên thành Visa vào năm 1976.
Thẻ “MasterCard”
Năm 1966, một nhóm nhỏ các ngân hàng bờ Đông đã thành lập Hiệp Hội Thẻ Liên Ngân Hàng (ICA) để cạnh tranh với Bank Americard có trụ sở tại California. Câu trả lời của ICA cho Bank Americard là một chương trình thẻ được gọi là “Master Charge”.
Tổ chức bắt đầu cách mạng hóa quy trình ủy quyền thanh toán và vào năm 1973 đã thành lập một mạng máy tính trung tâm kết nối các thương gia với các ngân hàng phát hành thẻ. Năm 1979, Master Charge được đổi tên thành MasterCard.
Thẻ “Discover”
Mạng lưới và nhà phát hành thẻ hiện được công nhận là Discover được bắt đầu bởi Dean Witter Financial Services Group, Inc, một công ty con của Sears, Roebuck và Co. vào cuối những năm 1980. Việc sử dụng thẻ “Discover” ban đầu được thực hiện bởi các nhân viên của Sears tại các cửa hàng ở Atlanta và San Diego vào năm 1985 để thử nghiệm hệ thống.
Thẻ tín dụng Discover sau đó được tung ra công khai thông qua một quảng cáo truyền hình quốc gia trong Super Bowl XX. Nhiều thập kỷ sau, vào năm 2008, Discover đã mua lại Diners Club International để mở rộng phạm vi sử dụng thẻ của họ trên toàn cầu.
Phát minh ra sọc từ tính
Bạn biết gì về sọc đen trên mặt sau thẻ tín dụng của bạn? Nó đã được kỹ sư Forrest Parry của hãng IBM đặt trên một chiếc thẻ nhựa vào đầu những năm 1960.
Băng từ hóa của Parry lần đầu tiên nắm giữ thông tin chi tiết về chứng minh thư CIA và trở thành một cách đơn giản và rẻ tiền để lưu trữ thông tin tài khoản cho thẻ thanh toán và thiết bị đầu cuối điểm bán hàng.
Cho đến khi ra đời dải từ (còn được gọi là “mag sọc”), các giao dịch thẻ tín dụng mang tính vật lý hơn là kỹ thuật số, vì vậy đây là một bước tiến lịch sử. Các giao dịch thanh toán có thể được vi tính hóa thay vì phụ thuộc vào quá trình xử lý thủ công.
Các sọc từ tính đã được chấp nhận làm tiêu chuẩn của Hoa Kỳ cho thẻ thanh toán vào năm 1969 và là tiêu chuẩn quốc tế hai năm sau đó.
Các quy định ban đầu của ngành
Trong khi ngành công nghiệp thẻ tín dụng nhanh chóng mở rộng trong những năm 1960, một số vấn đề cơ bản vẫn cần được giải quyết. Ví dụ, các công ty phát hành thẻ đã có những cách tính lãi suất khác nhau với ít sự nhất quán hoặc minh bạch.
Các khoản phí gian lận là một vấn đề và phụ nữ thường không thể đủ điều kiện nhận thẻ nếu không có người đồng ký tên là nam giới. Điều khoản và điều kiện thẻ? Chúng không thực sự tồn tại.
Các nhà lập pháp bắt đầu bắt đầu từ năm 1968 bằng cách thông qua Đạo Luật Sự Thật Trong Cho Vay, đạo luật này cuối cùng sẽ là một phần của Đạo Luật Bảo Vệ Tín Dụng Người Tiêu Dùng lớn hơn. Đạo Luật Sự Thật Trong Cho Vay đã chuẩn hóa cách các ngân hàng và công ty phát hành thẻ tính toán tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) .
Nhiều luật hơn đã được thông qua vào những năm 1970 và trở thành nền tảng cho các quy định giúp bảo vệ chủ thẻ tín dụng ngày nay.
(Brian Vu)